从2019年起，国内对网贷的监管变得严格起来，像360公司、小米公司和拍拍贷公司这些企业，发现国内赚钱困难，就转到印度市场发展，印度人口多，手机用户也多，银行服务点少，信用卡基本没人用，最关键的是那边没有规定贷款利息的上限，高利贷也能合法经营。
他们到了国外之后，把国内那套三分钟放款、不用抵押的做法直接搬过去，360公司和昆仑万维一起做了个叫摩比神奇的平台，这个平台业务做得很大，到2021年年底的时候，光是中国背景的贷款平台就在印度借出去1400万笔钱，总共金额有2100亿卢比，最忙的那阵子一天能放出6万笔贷款，这些平台靠收高利息赚取利润，年化利率经常超过百分之一百，就算有人还不上钱也没关系，只要有人愿意借钱，他们就能一直赚钱。
印度人和中国人对信用的理解完全不同，那边八成人口根本没有信用记录，查询过信用的人不到十分之一，很多人借钱后根本不打算归还，不是还不起钱，而是认为不还也没关系，疫情导致失业人数增加，坏账比例一下子升到四成到八成，有个平台两年里放出五十亿卢比贷款，结果一半都没能收回，催收电话打过去对方根本不接，甚至有人直接说再催就报警。
2020年印度发生一起编剧因债务压力自杀的事件，此事引发社会关注，政府随即封禁了94个中国背景的借贷应用，到2025年，印度将中资网贷与欺诈性加密货币项目归为同类并全面禁止，如今几乎所有中国企业都已撤离，相关投资也随之损失。
其实这件事早就该想到，在中国这边，如果你借钱不还，支付宝和微信就能冻结你的账户，亲戚朋友都会知道你赖账，社会压力很大，而在印度那边，他们没有数字身份系统，也没有社交信用绑定，催收只能靠打电话或发短信，有时还会用暴力手段，中资公司以为把技术搬过去就行，结果发现根本没法在当地做好风险控制，最后被现实狠狠打击。
共享单车以前也用过这种模式，摩拜创始人胡玮炜在2018年就成功套现十五亿元离开，当时大家还觉得她过于贪心，现在回头看，其实她是较早察觉到风险的人，资本总爱强调“刚需”和“现金流”，可真正执行起来，人性才是最难以控制的部分，就像在印度，公共单车经常被砸、被偷、或者私藏起来，这跟借钱不还差不多，不是因为缺钱，而是人们觉得这不关自己的事。
我倒认为这种失败是必然的，中国企业总把在国内那套办法当成万能钥匙，以为走到哪都管用，可每个地方规矩不一样，印度人对待欠债的态度就是能拖就拖、能躲就躲，这不是谁对谁错的问题，纯粹是文化差异，你拿中国的标准去处理印度的事情，结果肯定对不上。
现在回头看看，那些还在坚持的平台，早就悄悄撤了，或者还在赔钱硬撑，360集团这几年亏损接近40亿，反而是它旗下的奇富科技靠着海外业务赚了不少钱，但印度这块市场终究是咬不动，高息贷款在那里行不通，不是因为监管突然变严，而是从一开始这片土地就不认这套逻辑。
说实话，这件事让我体会最深的是做生意不能只看数字，要看人，印度市场确实大，人心却更复杂，你以为是在搞金融殖民，其实是撞上了文化隔阂，带过去的不是技术而是傲慢，结果被现实教训得连底裤都快没了。
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